一、概况
1.支付系统的定义
当我们谈支付系统的时候，一般会这样定义：一笔钱从甲方转到乙方。这笔转移可能是商家和顾客之间的货款交易，也可能是个人对个人的转账，支付系统就是让这笔转账或交易发生的系统。这中间可能是银行间的转账，也可能是一个虚拟的闭环系统，比如在支付宝、PayPal、甚至比特币系统中的价值转移。
2.支付的发生场景
用到支付的地方很多，比如传统的柜台、店家销售、电子商务和远程商务、账单支付、个人对个人（P2P）、公司对公司（B2B）、薪资发放等，这些都需要使用不同的支付方式。
3.支付的发起方式
支付可以由收款方发起，这时候我们需要知道付款方的账号信息，比如在商店里刷信用卡；
也可以是由付款方发起，这时候我们需要知道收款方的账号信息，比如公司直接往员工银行账户转账。
4.支付系统除了完成交易外，还包含什么
支付系统在处理各种交易中，不仅仅是处理交易，完成钱或者价值的转移；更多时候，它也需要其它功能的支持，这包括了：制定法律法规、确定规范和程序、处理异常，还有收费的标准、一笔交易应该能多久保证能完成等。
支付方式不同，这些标准也会有所不同。比如银行卡的交易手续费通常比较高，自动交换中心（Automated Clearing House-ACH）交易完成的时间比较长等等。
二、市场占有
在美国，传统的支付方式会包含：
- 各种卡：如借记卡、信用卡、预付（Prepaid）卡；
- 自动交换中心ACH：这是美国的一种转账系统，手续费远远低于各种卡交易；
- 支票；
- 现金；
- 电汇（Wire Transfer）；
- Paypal等通过绑定银行卡的快捷支付或者手机支付。
除了现金支付无法追踪，以上各种交易方式都可以进行数据追踪和分析。从近些年交易笔数来看，近一半是借记卡交易，约20%是信用卡交易，而余下的交易由ACH和支票平分秋色。从交易总额度来说，最多的为ACH，占60%以上，其次为支票，约占25%，而信用卡、借记卡因为手续费比较高，总交易额度只占3%。
这和中国的情况很不一样。早些年卡的交易笔数在中国要低得多。自从支付宝、微信支付成为主流支付方式后，绑卡的闭环系统交易量大大增加。
不论是银行系统，还是各种新型支付方式，都会希望尽可能地占领市场份额。这其中主要有三个原因：
- 交易手续费会是一个很大的盈利方式；
- 资金流动会形成一个资金池，有用来投资的可能；
- 在支付生态系统中占有了很大的用户份额后，就有机会基于这个用户群体进行下一步的产品开发和推广，比如Square、亚马逊支付（Amazon Pay）就属于这一类。
在市场分额的竞争中，支付技术带来的处理速度、安全性、使用的便捷性、国际化等因素，都是竞争力的主要体现。
三、钱包系统
钱包系统是指用手机作为载体，通过一个App实现虚拟“钱包”。比如PayPal，支付宝，Square Cash，星巴克钱包，谷歌钱包、苹果支付（Apple Pay）等等。
钱包实现中常用的技术有：
- 近场通讯（NFC）：一种手机芯片，可以和支持射频识别（RFID）的终端进行交互。苹果支付、安卓支付、三星智付（Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay）都使用了NFC技术；
- 射频识别（RFID）：一种磁卡和终端交互的无线通信技术；
- 二维码（QR Code）：一种用于存储数据的机器可读的标识；
- 磁性感应（Magnetic Induction）：模拟读磁条时磁场的一种无线信号；
- 安全芯片（Secure Element）：手机中可安全存储数据的一种芯片；
- 主机卡模拟（HCE）：安卓手机中使用软件对智能卡进行虚拟而精确的呈现；
- 客户端验证数据（Customer Verification Numbers CVNs）：关联用户银行卡的一个由磁卡或芯片卡产生，能被银行系统识别的一个数字；
- 令牌化技术（Tokenization）：和卡号关联的一个标识，降低卡号公开的一个风险。
除了这种和银行卡绑定的钱包，还有一种是App内预充值的钱包，比如星巴克的钱包（合肥生鲜传奇）。这种钱包只能应用于某个特定的场景，星巴克钱包就只能在星巴克连锁店用。星巴克这个移东应用实际上更像一个数字礼品卡，可以关联银行卡方便充值和支付，每次到柜台通过扫描二维码发起交易，星巴克的POS交易中，有约20%是通过这种手机钱包来支付的。
四、PayPal、支付宝和微信支付
1.PayPal
PayPal也叫贝宝，主要在美国使用。用户使用电子邮件来唯一标识自己的身份，通过关联信用卡或借记卡在用户之间进行资金转移，在各大电商网站使用广泛。手续费用较高，支持多个币种间的转换。总的来说对付款方保护的比较多，对收款方限制比较多。其主要产品和技术包括了PayPal Pro在内的十余种产品（PayPal Payments Standard / Advanced / Pro、Payflow Gateway、Express Checkout、Invoicing、Send Money、Mass Payments、X.Commerce Paltform等）。
此外，基于PayPal的Venmo，PayPal Here，PayPal Beacon，PayPal One Touch等产品也有不少用户。PayPal交易中，关联信用卡的交易约占60%，借记卡约占25%，使用钱包额度的约占15%。
PayPal使用灵活，有很好的风控系统，支付确认速度比较快，并且还支持多种币种和全球范围的大数据等，这些优点让它在美国支付领域逐渐积累了很大的用户群，用户的数目超过两亿。它最早主要在易贝（eBay）上使用，现在商家已达百万级，支付交易数上亿级，支付总额度达千亿级，虽然PayPal主要应用在电商，但也发展了很多新型市场。
专家预计，在未来至少十年内，PayPal仍然可以保持15%以上的增长率。
2.支付宝
支付宝是对应于PayPal在中国使用很广泛的支付方式。
支付宝的创立最初是为了解决阿里巴巴淘宝网内的交易安全问题，并首先使用了“第三方担保交易模式”，让买卖双方的资金和商品都能获得系统性的保护。2004年，支付宝独立成为公司，逐渐向更多的合作方提供支付服务，并发展成为中国最大的第三方支付平台，目前隶属于蚂蚁金服。
以2016年为例，在2016年，支付宝有了4.5亿实名认证用户，71%的支付笔数发生在移动端。2016天猫双十一全球狂欢节总交易额超过1207亿，其移动端占比82%，支付宝的支付峰值达到了12万笔/秒。这些都是极其庞大的支付数据。
到了今天，支付宝已经发展成为以支付业务为核心的生态环境，形成了一个提供生活服务的平台，这也是其核心竞争力的提现。另外，支付宝在理财方面也火力全开，余额宝、蚂蚁财富、花呗、借呗等功能的出现，大大加固了其在支付领域的护城河。
3.微信支付
微信最初是个即时通讯工具，后来发展成为一个庞大的社交平台，有了几亿的用户基数之后，做支付就变得势在必行。2014年，微信几乎是以必须进入的态势推出了微信支付功能。2015年春节，微信支付联合商家以“摇红包”的形式送出了5亿现金红包，一举奠定了微信支付在支付领域的地位。
微信支付依靠安全简洁的支付方式，庞大的日活用户，节制的商业态度，很快成为支付宝最大的竞争对手。2016年支付宝和微信的支付总额达3万亿美元，微信的支付总额达到了1.2万亿美元，基本上形成了两家独大的垄断地位。
五、Square的产品与技术
Square 是杰克·多尔西（ Jack Dorsey ）和他的朋友在 2009 年共同创办的。
Square 系列包括 Square Cash 在内的多项产品（ Square Register、Square Stand、Square Capital、Square Wallet（已停止）、Square Order（已停止）、Square Store、Square Capital、Caviar（订餐服务）等）。我在 2013-2015 年间作为软件工程师曾就职 Square，参与了包括 Square Wallet、Square Market、Square Store 等多个项目的工作。
Square在技术上有自己的风格，这包括了使用音频输出口接入磁卡和芯片的读卡器，生成方便快捷的电子账单，指纹签名等多种创新。
Square凭借扎实的支付技术和各种对中小商家交易费用的优化，非常受欢迎。EMV卡新技术出来的时候，Square也在第一时间研究了读卡器并对其加以支持，因此在移动读卡器领域一直处于领先地位。
Square读卡器是一种新型的移动端POS系统。用一个小小的硬件即插即用到手机或者平板电脑的音频输出口上，可以像传统收银台一样支持银行卡交易。这种模式在美国中小商家风行一时，但是在中国市场反馈并不好，比如类似产品拉卡拉。我想这其中的原因，大概是国内直接携带并使用信用卡的人群并不是主流。
Square Cash是一款个人对个人（P2P）或者个人对公司（P2B）的产品，通过每个用户或者商家定义自己的“$Cashtags” 就可以轻松转账。因为在其技术实现中使用了一些技巧，所以它的手续费远远低于类似产品。
Square Stand 是一个可以和 iPad 集成的读卡器，并有相关的配件如 Cash Drawer，Printer 等。Square 所有交易中，iPad 上占约 60%，因此 Square Stand 一直是其主流产品。它的设计特别精美，和苹果的风格很像，也很搭配，但是制作成本很高。Squre 为了推广这一款明星产品，长期以低于成本价的价格销售。不过只要后期交易手续费足够高，这个本钱还是可以赚回来的。
虽然很多人认为 Square 是一家支付公司，但是其实杰克·多尔西一直把自己定位为一家贸易（Commerce）公司。Square 很注重数据和数据分析，风控系统也做得很好。
六、支付技术的发展趋势
1.可穿戴设备的支付
随着硬件技术的发展，可穿戴设备的支付逐渐开始占据一定的市场份额。可穿戴设备支付使用的技术包括无线BLE及智能手机和Beacons。比如微软智能手环 （Microsoft Band）、PayPal Pebble、苹果智能手表 （ Apple Watch）、谷歌眼镜 （Google Glass） 等，都可以一定程度上绑定手机完成支付。
2.让支付变得越来越快
所有的支付方式不论是在验证，交易处理，还是记账、收据等环节都在让交易更省时更方便。最明显的就是ACH速度更迭越来越快。
3.虚拟货币的兴起
如比特币、数据区块链（Block Chain）记账法等。这些新型货币更多的用于一些货币不稳定的国家、跨国贸易和非法交易等。用于日常生活还会有很多挑战，也会有很长的路要走。
线上支付系统是一门巨大的生意，支付领域的战争正在全球如火如荼地展开，这个领域内的方面绝不是一篇文章能够写完的。